Als gelernter Jurist und Versicherungsmakler ist die direkte Kundenberatung das Geschäft von Oliver Mest. Als Fachautor für Steuer- und Versicherungsthemen vermittelt er kompaktes Wissen auch ohne persönliche Beratung für jede Zielgruppe passgenau und leicht verständlich. Als Chefredakteur des Vorsorgeportals www.optimal-absichern.de ist er zudem im Internet mit Vorsorge- und Finanzthemen auf einer eigenen, erfolgreichen Plattform präsent – inklusive der Möglichkeit für einen Vergleich einer Krankentagegeldversicherung.
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Eine private Krankentagegeldversicherung ist ein Muss für Freiberufler: Denn sie kommen nicht in den Genuss einer Lohnfortzahlung, müssen also auch noch für die ersten 6 Wochen disponieren, in denen Angestellte Anspruch auf Lohnfortzahlung haben.
Wenn Freiberufler in der GKV krankenversichert sind, ist ergänzende Vorsorge manchmal ”nur” sinnvoll, oft aber sogar existenziell. Welche Versicherungen wichtig sind und worauf es beim Abschluss ankommt, das erfahren Sie hier.
Wer als Freiberufler tätig ist oder selbstständig wird, steht irgendwann vor der Wahl der passenden Krankenversicherung. Ist die private Krankenversicherung (PKV) sinnvoll oder gibt es bessere Alternativen?
Risikolebensversicherungen verschaffen im Todesfall finanziellen Spielraum, den die Hinterbliebenen in einer solchen Situation dringend brauchen. Aber auch bei finanziellen Verpflichtungen im geschäftlichen Bereich sind diese sinnvoll.
Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen wollen, müssen Sie als Freiberufler die richtige finden: Zum einen ist die Wahl zu treffen zwischen der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und der BUZ, der Berufsunfähigkeitsversicherung.
Wer sich als Freiberufler mit einer Vorerkrankung, einem riskanten Beruf oder einem gefährlichen Hobby auf die Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung, einer privaten Krankenversicherung oder einer Risikolebensversicherung macht, der hat oft Probleme, Schutz ohne Einschränkungen wie etwa Risikozuschläge zu bekommen – und wird manchmal ganz abgelehnt. Welche Möglichkeiten gib es?
Danke für diesen tollen Beitrag. Das war sehr interessant zu lesen. Weiter so.
Vorsicht ist auch bei vermeintlichen Versicherungen 'ohne Gesundheitsprüfung' angebracht! Hier werden im Antrag keine Gesundheitsfragen gestellt, man denkt man ist voll versichert. Im Leistungsfalll erfolgt dann allerdings doch noch eine Gesundheitsfrüfung bezüglich des status quo bei Antragsstellung und dann kann das böse Erwachen kommen. Diese Art der Versicherung ohne Gesundheitsfragen kommt in der Zahnzusatzversicherung vor.
Gerade zum Jahreswechsel lohnt es sich, über den richtigen Versicherungsschutz nachzudenken. Denn dieser ist gerade auch für Freiberufler existenziell. Welche Versicherungen wichtig sind und worauf es ankommt, erfahren Sie hier.
Hallo Oliver, vielen Dank für all Ihre Ratschläge zu den verschiedenen Versicherungen. Was die Krankenversicherung betrifft, so ist meine ganze Familie bei einer gesetzlichen Krankenkasse versichert. Aber wir haben einen privaten Zuschlag für zahnärztliche und optische Ausgaben. Diese sind nicht durch die klassische Krankenversicherung abgedeckt.
Hallo Kyra, ich stimme Ihnen da voll zu - die Details von heute bestimmen dann das Leben nach der Arbeit! Haben Sie in der Richtung denn bereits Erfahrungen gemacht, die zeigen, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung standardmäßig auch wichtig ist - also bei Fällen, die keiner persönlichen Tragödie ähneln? Auf jeden Fall kann ich Ihnen beipflichten, dass sich das Leben ohne Angestelltendasein viel leichter lebt (aber eben auch risikoreicher)!
Vor allem bei der Berufunfähigkeitsversicherung ist es meiner Meinung nach als Freiberuflerin besonders wichtig eine leistungsstarke Absicherung zu haben. Ich möchte auf keinen Fall meine Rente verlieren, nur weil ich nicht als Angestellte arbeiten wollte und deswegen einen anderen Versicherungsschutz bekommen habe! Solche Details können starken Einfluss auf meine Zeit nach der Arbeit haben.
Zahnzusatzversicherungen stehen bei Freiberuflern mit gesetzlichem Krankenschutz ganz oben auf der Liste der interessanten Policen, denn wer viel im Kontakt mit Kunden steht, der möchte smart aussehen – und tolle Zähne mit einem strahlenden Lächeln gehören dazu. Die Zahnzusatzversicherung lebt bei Freiberuflern natürlich auch davon, dass sie – wie alle gesetzlich Versicherten – eher auf dürftige Kassenleistungen angewiesen sind, wenn sie den Schutz nicht selbst in die Hand nehmen.
Wer von zu Hause aus arbeitet, der sollte seine Ausrüstung, sein Büro oder sein Equipment gut versichern. Mit einer normalen Hausratversicherung gelingt das nicht immer – es sollte einiges beachtet werden. Dazu vier wichtige Tipps im Artikel.
Die Hausratversicherung schützt die gesamte Einrichtung Ihres Zuhauses gegen Schäden, die zum Beispiel durch einen Brand oder Einbruch entstehen – und geschützt werden muss natürlich auch die Einrichtung eines Freiberuflers, der im Home-Office arbeitet. Dabei gibt es einiges zu beachten.
Sehr hilfreich, vielen Dank für diesen gut zusammengefassten Artikel. Ein wichtiger Tipp vor dem Abschluss einer solchen Versicherung bzw. Hausratsversicherung sich über die Preis-/Leistung gut zu informieren. Wie schon Oliver sagte eine Wohngebäudeversicherung übernimmt nur Schäden am Gebäude selbst. Mit freundlichen grüßen Sandra F.
Moin, die Wohngebäude zahlt nur füpr die versicherten Elementarschäden am Gebäude, nicht am Hausrat.Geht also z. B. ein PC durch einen Elementarschaden zu Bruch, dann zahlt das nicht die Wohngebäude-Versicherung! Grüße Oliver Mest
Sehr geehrter Herr Mest, mich würde interessieren, ob ich wirklich einen Elementarschutz bei einer Hausratversicherung brauchen, wenn ich diesen Baustein schon z.B. bei einer Wohngebäudeversicherung versichert habe? Zahlt dann nicht eh die Gebäudeversicherung, wenn Sachen durch solche Umstände kaputt gehen? Mit freundlichen Grüßen L. Meier
Natürlich kommen auch Freiberufler immer mal wieder in die Situation, dass sie einen finanziellen Engpass überbrücken müssen oder dass eine Anschaffung ansteht, die aus eigenen finanziellen Mitteln nicht zu stemmen ist. Die Lösung in einem solchen Fall lautet Ratenkredit – eigentlich, denn gerade für Freiberufler ist es alles andere als einfach, einen Kredit aufzunehmen. Gründe – zumindest rationale – gibt es dafür nicht.
Als Unternehmen einen Investitionskredit zu bekommen, ist in der heutigen Zeit leider sehr schwer geworden, obwohl das meiner Meinung nach der sinnvollste Kreditgrund überhaupt ist. Viel eher werden Verbraucherkredite vergeben die meiner Einschätzung her wenig Sinn machen.
Also Selbstständiger / Freiberufler ist es echt schwer eine Kredit zubekommen, es gibt zwar einige Ausnahmen, jedoch muss man auch einige Punkte beachten , bevor man einen Kredit abschließt. Alles ist machbar, jedoch zu welchen Konditionen
Im vorstehenden Artikel ging es zunächst um alle Arten von Krediten ohne zwischen geschäftlichen oder privaten Bezug zu unterscheiden. Vorredner hatten selbst mit kleineren Privatkrediten z.B. zur Hausrenovierung Schwierigkeiten. Ist stimme aber zu, dass Kredite mit rein geschäftlichem Bezug ein anderes Kaliber als reine Privatkredite sind. Hier geht üblicherweise ohne adäquate Sicherheiten nichts. Ich finde das aber aus Sicht der Bank verständlich. Sind die Sicherheiten nicht in vollem Umgang vorhanden aber das Vorhaben solide gibt es zahlreiche Programme der öffentliche Hand, die aushelfen können. Bürgschaftsbanken seien hier an erster Stelle genannt. Man darf allerdings nicht davon ausgehen, dass Anträge einfach durchgewunken werden, das Verfahren ist anspruchsvoll. Ich hatte das vor einige Jahren mit der Bürgschaftsbank Brandenburg erfolgreich durchexerziert, allerdings ohne den Kredit am Ende wahr zu nehmen (selbst kalte Füße bekommen ;-) ). Aber im Grunde zeigen die uneinheitlichen Beiträge doch, dass man sich seine Bank gründlich aussuchen und die Beziehungen im Weiteren genauso pflegen sollte, wie bei allen anderen Geschäftspartnern auch. Es deckt sich aber überhaupt nicht mit meinen Erfahrungen, dass man als Freiberufler beim Thema Kredite immer am Rande stehen muss.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung oder BUZ zählt auch für Freiberufler zu den wichtigsten Policen überhaupt, denn eine gesetzliche Absicherung besteht in vielen Fällen selbst bei Erwerbsunfähigkeit nicht. Die Arbeitskraft ist aber das größte Vermögen des Freiberuflers und sollte entsprechend geschützt sein.
Ihre Erklärung der Risiken einer Berufsunfähigkeit als Freiberufler hat mir sehr geholfen. Ich überlege momentan mich selbstständig zu machen und meine Freunde meinten dann bräuchte ich eine Versicherung bei Berufsunfähigkeit. Dank ihrer Erklärung verstehe ich nun die Wichtigkeit und denke ich lege mir mal eine zu. Vielen dank!
In dem obigen, ansonsten guten Artikel wurden die Begriffe "Verweisung" und "Umorganisation bei Selbstständigen" nach meinem Empfinden etwas unglücklich vermischt. Bei der Verweisung geht es darum, ob man einen anderen – bezüglich Ausbildung und Erfahrung, sowie Lebensstellung – vergleichbaren Beruf noch ausüben könnte (abstrakte Verweisung) bzw. wirklich konkret ausübt (konkrete Verweisung). Natürlich sollten auch Freiberufler nur BU-Versicherungen mit Verzicht auf abstrakte Verweisung wählen. Bezüglich der konkreten Verweisung sollte eine Einkommensminderung von mehr als 20% in jedem Fall als unzumutbar vereinbart sein. Dies gilt sowohl für Freiberufler als auch für Arbeitnehmer. Die angesprochene Umorganisationsklausel gilt ausschließlich für Selbstständige (hierzu zählen auch Freiberufler) und bei einigen Gesellschaften auch für weisungsberechtigte Angestellte. Hier kann der Versicherer prüfen, ob durch eine wirtschaftlich sinnvolle Umgestaltung des Arbeitsplatzes die bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit vermieden werden kann. Wichtig ist auch hier, dass eine daraus folgende Einkommensminderung von mehr als 20% in jedem Fall als unzumutbar gilt. Einige wenige Versicherer verzichten bei Selbstständigen mit wenig Angestellten aber auch grundsätzlich oder zumindest bei bestimmten Kammerberufen auf diese Umorganisationsklausel. Vergleichen lohnt sich! PS: Warum Thomas Klein eine Unfallversicherung zum Überbrücken von Krankheiten ins Spiel bringt, ist für mich nicht nachvollziehbar.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist auf jeden Fall mehr als wichtig. Ein sehr gelungener Artikel. Um kurze oder etwas längere Phasen von Krankheiten abzufangen sollte man auf sich grade als Freiberufler überlegen zusätzlich eine Unfallversicherung zuzulegen. Gruß Thomas
Fahrtenbuch: Jeder Freiberufler mit einem Firmenwagen zuckt zusammen, weil er damit viel Arbeit und Stress mit dem Finanzamt verbindet. Wer die private Nutzung nicht pauschal versteuern möchte, muss seine Fahrten mit einem qualifizierten Fahrtenbuch belegen. Eine Mühe, die sich lohnt, wenn mit dem Fahrtenbuch eine geringe private Nutzung nachgewiesen werden kann. Und der Stress mit dem Fiskus lässt sich aber minimieren, wenn man vier einfache Regeln beachtet.
Moin, @ John: Ja, so etwas gibt es, z. B. hier: http://www.twinline.de/. @ Claudia: Nein, die Reisekostenabrechnung reicht nicht, es muss ein Fahrtenbuch sein, das die Vorgaben des Fiskus erfüllt. Da lässt kein Finanzamt mit sich diskutieren. Grüße Oliver
Kennt jemand Navigationsgeräte oder Apps, die Fahrtenbuch schreiben UND die vom FiAmt anerkannt sind?
Warum gibt es nicht ein kostengünstiges Modul, das - z.B. mit dem Navi kombiniert - das händisch geführte Fahrtenbuch ersetzt? Es ist sowas von mega-lästig, diese Details immer einzutragen. Den ganzen Kram mich ich auch nochmal in der Reisekostenabrechnung wiederholen! @Herrn Mest: Reicht eine ausführliche Reisekostenabrechnung denn nicht aus? Muss ich Fahrtenbuch + Reisekostenabrechung zwingend haben? Vielen Dank für Ihre Hinweise!
Wer als Freiberufler für Kunden arbeitet, sie berät, Entscheidungen für sie vorbereitet oder sogar trifft, kann dabei Fehler machen. Sind die gravierender, werden die Kunden an Sie als Freiberufler herantreten, um den entstandenen Schaden ersetzt zu bekommen. Eine Vermögensschadenhaftpflicht hilft dabei, den Schaden für Sie so gering wie möglich zu halten.
Viele Freiberufler arbeiten von zu Hause aus – und wollen die Kosten für das Home-Office steuerlich geltend machen. Der Fiskus schaut dabei ganz genau hin: Denn wer die Kosten für das Büro in den eigenen vier Wänden beim Finanzamt durchbekommt, der kann einige tausend Euro im Jahr sparen.
Gute Tipps, Oliver, danke! Der Sohn macht sich eben Gedanken über sein Office, möchte sich in der IT-Branche einsetzen. Sinnvolle Ratschläge zur Steuererklärung, das hilft bestimmt am Anfang!
Hallo, Mike, das werden Sie nicht schaffen, die Kosten werden immer anteilig abgesetzt, bei Ihnen also im besten Fall 20/110 der Gesamtkosten. Das Problem ist, dass Sie einen höheren Kostenanteil belegen müssen - das wird nur mit separaten Zählern für Strom/ Gas etc. gelingen. Ähnlich wird ja beim Telefon verfahren - ohne Einzelnachweis wird pauschal kaum mehr als eine Summe anteilig der Wohnfläche anerkannt. Grüße Oliver Mest
Hallo Herr Mest wir hatten BP und sind in Widerspruch gegangen. Beanstandet wurden die Kosten der AZ im EFH 110m² Gesamtwohnfläche - ein AZ- 10m² - mehrere Bildschirme, Rechner usw. - - Freiberufler IT ( 100TE p.a Umsatz ) - zweites AZ 10m² Selbständige Kauffrau Dem Begehren 1/3 der Bewirtschaftungskosten anzusetzen folgte die Behörde nicht. Der BP kürzte alle außer den Stromkosten, da nachweislich ein erheblicher Verbrauch durch die notwendige PC-Technik entstanden ist / entsteht Nach Widerspruch wurden auch die wieder prozentual angesetzt und gekürzt. Wie kann ich höhere Heizöl- und Stromkosten, die durch die berufliche Arbeit zwangsläufig höher sind und tatsächlich mindestens 8 Stunden notwendig sind begründen ? Ebenso ist der Wasserverbrauch und die Abnutzung privater Räume und Ausstattung aus meiner Sicht höher als wenn die Arbeit auswärts erfolgen würde. Würde es etwas ändern , wenn das IT-Zimmer Betriebsraum / Stätte genannt wird ? Die Kürzung ist so hoch, dass wir nicht einmal die 1250,00 Euro ausschöpfen. Ich bin neugierig und gespannt auf Ihre Antwort - beste Grüsse Mike
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Ich möchte ja nur sagen, dass man eigentlich immer zurück zur gesetzlichen kommt ohne irgendwas aufgeben zu müssen. Quasi wenn man die freiberufliche Tätigkeit in eine Unternehmer- oder Kapitalgesellschaft umwandelt. Dann ist man sein eigener Chef aber rechtlich gesehen nur Angestellter. Dadurch nimmt einen die gesetzliche Kasse und man kann wenn man sich wenig Geld auszahlt entsprechend sogar noch weniger als in der Privaten zahlen Ist halt dann mehr Aufwand und alles als wenn man ein einfacher Freiberufler ist und Privat alles auch irgendwie geschäftlich ist. Aber viele haben ja immer Angst in die Private zu gehen nur weil man angeblich nicht mehr zurück kommt. Als Angestellter muss die Gesetzliche einen auch ab 50 oder 60 noch nehmen - meine ich.
Danke !!!!!!!! LG sügér15
Hallo zusammen, ich bin angehende Grundschullehrerin und muss mir noch vor dem Referendariat eine private Krankenversicherung heraussuchen. Wie ich es mit den Leistungen beim Zahnarzt? Welche Kosten kommen für einen hochwertigen Zahnersatz auf einen zu? Habt ihr hierzu Informationen für mich. Ich kenne mich bisher noch gar nicht mit der privaten Krankenversicherung aus, da in meiner Familie alle gesetzlich versichert sind.